如何拓展微贷业务「小微快贷靠谱吗」

湖北恩施农商银行打造微贷绝对主业，全力当好金融店小二！

截至3月末，微贷户数比年初净增1.14万户，增幅达25%，全省农商行客户扩面排名第一！可谓经验可贵！

近年来，恩施农商银行坚决贯彻落实湖北省联社党委的决策部署，把微贷作为信贷转型的有力抓手，作为信贷投放的行之重器，努力把微贷打造成绝对主业，全力当好金融店小二，助力实体经济发展。

截至3月末，恩施农商银行微贷余额85亿元，比年初净增21亿元，增幅33%；微贷户数5.64万户，比年初净增1.14万户，增幅25%，全省农商行客户扩面排名第一；微贷余额占贷款总余额的27%，占比较年初提升5个百分点，排名第四；微贷净增占贷款净增总额的103%，排名第五。微贷逾期率仅0.46%。

做到“四个到位”

推动微贷落地生根

思想认识到位。恩施州地处武陵山区，规模以上企业少，大额贷款投放难、风险大。恩施农商银行先后多次通过月度工作例会、季度工作会、业务推进会和督办会等，及时传达、学习省联社微贷业务政策和要求，多次对微贷进行专题安排、部署和督办，微贷业务成为“逢会必讲”的一项重要内容，专门编发推广简报10期，推动全员转变思想，放弃“高大上”、拥抱“低小散”。

机构落实到位。恩施农商银行从本级带头示范，将小微金融部省升级为正科级单位，选派曾担任县行行长管理人员任负责人，并对辖内的县市行进行督办，确保各行都设立专门的机构。同时，恩施农商银行率先在恩施市城区启动设立小微专营支行工作，各市县行逐步设立专营机构，专门拓展微贷业务，起到示范带动作用。

人员配备到位。小微金融部人员全部配备到位，加强管理指导和服务。目前，全州农商行机关小微金融部已经配备微贷管理人员18人，每家行至少有2人专职管理和指导。支行配备专职和兼职客户经理，从城区到乡镇，各支行均专门选配年轻、素质过硬员工从事微贷业务拓展，为微贷拓展配备一支强有力的队伍。

考核激励到位。坚持高目标引领，在省联社每年制定的净增目标上，恩施农商银行微贷净增占比每年考核任务目标分别提高10%。提高微贷计价，充分发挥绩效考核“指挥棒”作用，制定差异化的信贷薪酬计价标准，微贷产品计价是传统信贷业务的两倍，激励推动微贷业务发展。

推进“三个全覆盖”

夯实微贷快速拓展基石

微贷文化氛围营造全覆盖。恩施农商银行将信贷“五个转变”、“微贷五个革命”、“打造微贷绝对主业”等作为信贷经营转型的核心理念并在所有支行进行宣示，牢固树立全员“做微贷就是做未来、做微贷就是做主业”的意识。实现网点文化宣示全覆盖，形成了浓厚的内部微贷文化底蕴，将微贷文化根植于员工内心。

全行微贷全员微贷全覆盖。除政策性贷款外，原则上实现乡镇所有支行新增贷款微贷全覆盖；城区支行500万元以下符合微贷条件的新增贷款微贷全覆盖。从班子成员到基层员工，都投入到微贷工作中去，人人崇尚微贷、人人会做微贷、人人争做微贷、人人分配任务、人人参与考核。目前全州农商行136个网点均已开办微贷业务，1800多名在岗员工均参与微贷推广和营销。

品牌宣传全覆盖。做好线下宣传，在全辖136个营业网点、2500多个行政村、100多个居委会、50多个重点商场及恩施城区400多部电梯进行微贷业务宣传，同时，还在每个节假日、24节气、重点节日时点，制作宣传海报进行宣传。做好新媒体推广，以多个主题的方式在微信朋友圈广告植入互联网获客平台链接予以投放，恩施辖区微信用户微贷广告曝光量282万人次，点击申贷2万户，成功授信3127户，获客率15.63%。

开展“三个活动”

促进微贷扩面增量

开展“扫码授信暖人心”活动。2020年底，恩施农商银行与州市场监督管理局、州个体私营经济协会联合下发《关于开展“小微金融店小二 送码授信暖人心”工作的通知》，并将此文件印成宣传折页在全州开展宣传和营销。抓住“两节”黄金期，把商户作为拓展重点，依托“扫码付”为载体，实施网点周边“千米商户扫码工程”全覆盖，把扫码流量贷作为微贷增长的重要增长极。仅一季度，恩施农商银行扫码流量贷签约客户净增5850户，码商微贷余额净增10亿元，占微贷净增总额近50%，全省农商行排名第一。

开展“十佳微贷客户经理”竞赛活动。按月分城区和农区对微贷业务前5名的客户经理分别奖励2000元，并在微信公众号发布荣誉榜，激励微贷经理集中精力主攻微贷主业。今年一季度，微贷净增余额比去年同期多增10.2亿元。

开展“以老带新”活动。对成功推荐一定户数的微贷客户，在办理续贷或新增贷款时利率下调，开辟绿色通道，变客户为农商行营销经理，推进全行优质客户扩面增量。一季度，微贷净增户数比去年同期多增近5000户。

探索“三个创新”

当好金融店小二

创新运用扫码申贷平台。面对银行与客户信息不对称难题，既解决客户融资渠道难，又解决银行寻求客户难，恩施农商银行充分运用科技赋能，自主创新扫码申贷平台，每位员工都有一个二维码，真正实现全员微贷。每人每月至少推荐客户10户或成功授信1户以上，对成功授信的，计发相应绩效工资，对没有完成目标的，按月扣除一定绩效工资。强化全州农商行扫码申贷平台推广，充分发挥其业务宣传、线上获客、考核统计功能，获客率和办贷效率得到进一步提升。2021年一季度，全州农商行累计通过微贷客户推荐平台获客2.61万户、授信金额13亿元，客户转换率22.66%。

创新产品持续批量获客。针对恩施特色，2021年，恩施农商银行主动对接相关部门，创新区域产品，实现快速批量获客。创新“烟农贷”，集中为烟农上门授信，发放“烟农贷”4158户1.34亿元。创新“养猪易贷”，支持辖内生猪养殖客户730余户近5000万元。对接州大数据局、州住房公积金中心和恩施政务局，首创大数据信贷产品，1月11日正式上线公积金e贷，为恩施州缴纳住房公积金人员提供纯线上、秒放款贷款服务，目前发放贷款128户1150万元。

创新机构客户批量营销。主动对接相关部门，获取特定行业客户信息，开展行业探索创新，实现精准、批量营销。对接税务部门，服务全州诚信纳税小微企业，成功授信税e贷272户2.77亿元。对接教育部门，获取民营教育行业客户近500户、融资需求近亿元。对接人社、团委等部门，支持青年创业，发放“青创贷”321户5721万元。

作者：湖北恩施农商银行 覃磊