最新贷款市场报价利率(LPR)「2020贷款市场报价利率(LPR)」

2024-02-22 08:59:48来源：搜狐

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一、定义：

LPR是用来计算贷款利率的。

以前银行贷款，是在基准利率的基础上，上浮或者下浮一定比例，上浮或下浮的比例不变。每家银行都向外发放贷款，贷款利息如果没有统一的标准，银行就会乱套。于是央行就定了一个基准利率，各家银行不能偏离基准利率太多。理论上，基准利率会变，实际上已经好几年没变了。转成LPR以后，贷款利率变成了LPR 加点值，LPR每年会变，加点值不变。

LPR不再是央行说了算，而是由18家商业银行共同报价，但各家银行报价的时候还是要参考央行给出的指导价，不能胡乱报。各家银行报价中，去掉一个最高价和一个最低价，最后算平均值得出。目前LPR每月报价一次，报价日期为每月的20日，遇到节假日顺延。

根据人民银行公告，可以将房贷转换为LPR定价，或转为固定利率。如果转为LPR，就变成了LPR 加点值，LPR每年会变，加点值不变。房贷利率转换为LPR是指房贷利率由原来的基准利率加浮动利率改为由LPR引导的贷款利率。新的LPR报价按照公开市场操作利率加点形成。

二、贷款利率和LPR加点值计算公式：

转换时，按照“等价转换”的原则，用现有的利率水平倒算出加点数值，将“基准利率上下浮动”(做乘法)转换为LPR加点(做加法)。

原来是：贷款利率=基准利率浮动利率

现在是：贷款利率=LPR 加点值

加点值：现在的利率-2019年12月发布的LPR（4.8%），得出的数值就是属于你的加点值，加点值可正可负，并且一旦确定了，就不再变了。

三、举例说明：

现在的LPR分为1年期和5年期以上两种。如果你原来的贷款合同超过5年，比如为10年、20年等，要参考5年期LPR;如果原来贷款合同是5年及以下的，要参考1年期LPR。

小张在五年前办了一笔房贷，期限是20年。当时的贷款利率是基准利率下浮10%，也就是4.49%*（1-10%）=4.41%。现在转成LPR的话，小张的加点值为4.41%-4.8%(现在的LPR)=-0.39%，于是小张这笔房贷的加点值就是-39BPS，（1个BPS代表0.01%），将来无论LPR怎么变，都在LPR的基础上减去39个BPS，也就是减去0.39%。

一年之后，如果LPR变成4.0%，到时候小张的贷款利率就是4.0%-0.39%=3.61%。

四、利率调整：

利率的调整，在转换后的每个利率调整日。

利率水平=利率调整日前一日的LPR 转换时确定的加点数值。

比如前面的小张房贷利率，约定每年1月1日调整。

如果在今年转换了，那么在明年1月1日，利率水平会随着LPR的变化而调整，如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.6%，那么利率水平相应会调整为：

4.6%(2020年12月发布的LPR) (-0.39%)(转换时确定的加点数值)=4.21%。

以后每年也都会这样调整。

虽然LPR每个月都会发布，但是利率调整要等到利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。贷款利率并不会每个月随LPR的变化而调整。

房贷只是其中的一种，小微企业贷款等也是逐渐运用到LPR。LPR已成为贷款定价基准货币政策传导效率提升

LPR已成为银行贷款利率的定价基准，市场利率也随LPR报价逐步下行，货币政策操作向贷款利率传导的效率明显增强。目前，LPR已经成为银行贷款利率的定价基准。一方面，金融机构绝大部分新发放贷款已将LPR作为基准定价；另一方面，存量浮动利率贷款定价基准转换已于2019年8月底基本顺利完成。

每日股文，明天见！