贷款额度不够「贷款有额度提不出来」

最近经济一直往下走，市场不景气，出口和消费都不行了，各类企业仿佛一下子进入了寒冷。许多个体朋友的朋友都打电话来咨询贷款的问题，想通过贷款补充流动资金，所有人的最后一个问题都是要求介绍银行内部人认识，以进一步顺利拿到更高额度的贷款。突然觉得有点无语，一方面是银行大量富余的信贷资金无法发放，一方面却是很多个体户对银行大门望而却步。信息的不对称性让许多客户错失了贷款的最优选择，怎样才能拿到最高额度的贷款呢？

一、审什么。银行审核贷款的三个重要要素。这里说的重要要素，其实就是必须要素，是银行必审的要素，包括你的资质、担保方式、贷款用途三方面。

（一）资质审核。主要包括借款人的基本情况和第一还款能力。这些内容每家银行要的资料可能都不大相同，但最重要的两点就是你的征信状况和银行流水。一方面，银行会要求客户授权查询打印客户的征信状况，对一些征信比较差的如近三年有出现5次以上分期还款不及时、欠息、或贷款逾期的情况，这些在第一环节就会拒绝了。二是银行会根据你的银行流水情况匹配你的经营状况，并以此作为核定你的现金流和资金需求的重要参考要素之一。

（二）担保方式。目前银行认准的担保方式分为信用、保证、抵质押、贴现四个大类。这个应该很容易理解了吧，简单一点说，就是有资产的，且资产优质的，更容易得到更高额度的贷款。那问题就来了，大部分的小个体户门都是没有固定资产的，最近国家也在解决这个问题，各地都出台了许多关于进一步加大对中小企业纾困帮扶力度的文件，要求各金融机构加大对各中小企业的金融扶持力度，里面最重要的一点就是，要加大信用贷款的发放力度，并且有些地方还给金融机构下达了指标任务。这方面政府可是下了很大力度的，现在可以说是近十年来，贷款金融政策最宽松的时候了。

（三）用途审核。这个银行的命根子呀，这几年，相关的监管部门对银行处罚得最多就是贷款用途问题了，特别是前段时间为打压房地产，对其他用途的信贷资金流入房地产的问题，处罚得最严重，银行都怕了，所以，对贷款用途审核得也是最严格的。所以，你要审请贷款前，你就得规规划好你的贷款用途了，合理合规的用途才能更好获得贷款。

二、如何做。作为借款人，你如何才能提高获贷成功率、提高贷款额度和效率呢，强调以下几个方面，缺一不可。

（一）提高你的征信水平。重要事情说三次，征信！征信！征信！银行对征信是特别的重视，如果你的征信有问题，想取得贷款的机率就很低了，一般银行的标准是近三年征信记录不超五次逾期，一年内不超三次逾期，并且有合理的逾期解释。如何提高信用记录呢，有以下几个建议：一是合理的负债和还款记录。有适当的借款和正常的还款记录，就会产生一个良好的征信记录，比如合理信用卡使用，每月合理透支和定期还款，发卡行会根据你的用信情况，给你增加授信，你的征信况状越来越好。从来没有过借款记录的客户，在银行里收征信白户，这种客户，银行一般从审慎的角度也是不会给你更大的额度。二是准时的还款记录。现实中许多人都不注意准时还款，银行约定的21号还本付息，他一定要等到22号或月底才还，还美其名曰，我又不是不还你，急啥！不急，但就是这么迟一两天，你的征信记录就变差了哟！记住，是无论如何，贷款是要准时归还的，那怕你向别人借，你也得准时还给银行！三是不要相信中介。有些中介哄你说，只要给钱，可以帮你删除不良征信记录。这都是骗子！人民银行的征信系统没有那么容易进去修订，不良记录要在系统保留5年，所以，还是得够自己。

（二）加强账户流水管理。由于中小个体户平进不注重业务流水管理，很多情况时都会出现现金坐支等情况，结果导致账户流水极少，甚至没有的情况发生。但银行在判断你的经营状况时，往往多以流水为实，那么如何处理呢？一是加强沟通，从多方面佐证你的流量。与银行客户经理沟通，向其提供你的对公账户、个人账户、支付宝和微信等平台的流水，汇总成你的业务流水，真实还原你的经营状况。二是经营好你的流水。银行一般要求你提供半年到一年的业务流水，那么，你懂的。未雨筹谋才能决胜千里，为了提高额度，尽可能多的业务从账户走吧，这才更体现出你的经营状况。三是不要虚假流水。有些人为更多的流水，相信了外部一些中介，帮忙走流水，或自己弄了一张流水，假的真不了，现在的银行流水都是有防伪可查哦。自己花点时间，来个真实的流水还不简单吗？

（三）规划好资金用途。贷款用途是银行的命根子，用途不实可是严重的违规，所以，你要贷款时，你就得想好了，你贷款用来干什么！你可不能说，我借来的钱我爱干啥干啥，那可没得商量了。现在个人消费贷款和经营类贷款都是明确了用途的。消费贷款你得明确你的消费方向，并提供合理的佐证和贷款期限内的还款能力依据，经营贷款就更好理解了，你得有业务经营的需要，如购买材料等，同时你还是计划好，用了这些贷款，你会产生什么收益，并能佐证有能力归还贷款。这两大类贷款用途都是严禁投入股市、房市、债市。

（四）与银行保持良好的沟通互动。放在最后一点就是要与银行加强互动勾通，因为每一家银行都有不同的具体要求，深入了解了，你才能有的放矢。同时，现在银行的营销任务也是很重的，做贷款的同时，他们身上还有一大堆的其他任务，所有，如果有可能，多点与他们合作其他的任务，你帮了他，他也会帮你的嘛。而且，大部分银行会将客户的所有业务都进行打分，得分高了，你的贷款额度也自然就上去了。

说到这里，我想大家都懂了吧，如果有不明白的，可以评论留言，我一一解答。