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现在的银行存钱和贷款简直就是天壤之别「银行存款是借还是贷」

2024-02-20 08:56:47来源:搜狐

银行的贷款利率之所以比存款利率高很多,因为银行要赚钱,目前很多银行60%以上的利润都来自于存款利率跟贷款利率之间的息差。

具体来说贷款利率比存款利率高很多,主要有几个原因。

第1个原因、银行就是靠息差赚钱的。

银行的核心功能之一就是信用中介,一边通过吸收存款,另一边把吸收的存款放出去,从中获取一个息差,目前银行的息差大概是在2%~3%之间,个别小银行的息差大概是在3%~5%之间。这部分息差就是银行的主要利润来源,用于支付银行的管理成本,员工成本等等。

第2个原因、贷款有一定的风险和不良率,所以银行定价会比较高一些。

通常情况下,银行的存款是没有多大风险的,到期之后银行都会按时给用户支付本金和利息。但是贷款就不一样,银行所面临的贷款客户各种类型都有,风险从高到低也都不同,因此每个银行都会有一定的坏账率,目前很多银行的不良贷款率大概是在1.5%~2.5%之间。

比如一个银行的不良贷款率是2%,贷款余额是2万亿,不良贷款就是400亿左右,这400亿当中通过催收可能追回其中的350亿,有另外的50亿可能就直接打水漂了,所以银行肯定会把这部分钱转嫁到息差上面,通过提高贷款利率来弥补这部分损失。

第3个原因、银行吸收的存款并非完全用于发放贷款,潜在的那部分息差,银行肯定要通过提高贷款利率补回来。

银行吸收的存款并非完全用于发放贷款,而是按监管部门的要求提交法定存款准备金,超额存款准备金,以及应付用户日常交易所需的现金。在银行吸收的存款当中,真正用于发放贷款的估计只占到75%左右,没有发放贷款的部分,这里面存款准备金占用的比例就比较大,虽然存款准备金也有利率,但相对贷款利率来说是很低的。

比如截止2018年12月末,我国本外币存款余额182.52万亿元,而贷款余额只有141.75万亿元,也就是说贷款余额占总存款余额的比例只有77.66%。

也就是说银行吸收的部分存款是不能转化为贷款给银行带来可观的息差,但是银行不管吸收怎样的存款,给到的利率都是一样,所以对于这部分潜在的息差,银行肯定也会通过提高贷款利率来覆盖掉。

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