银保监关于违规放贷「基层行信贷存在的问题」

银行业强监管、严监管的态势仍在延续，对机构及相关个人的违规惩处也愈发严厉。

经南都记者统计，2021年全年，广东银行业(含深圳)共收到了来自广东银保监局及辖内银保监分局、深圳银保监局开出的147张罚单，共计罚没8415.18万元。

值得关注的是，2021年罚单出现一些新的变化。其中，信贷违规罚单占比不减，涉房信贷违规成为下半年的处罚重灾区。从全年数据来看，2021年涉及企业或个人经营贷、消费贷资金违规流入楼市的罚单有29张，罚款金额高达3303.17万元。

全年罚金总额8415万

涉信贷违规罚单占比超八成

据南都记者统计，广东银保监局及辖内银保监分局、深圳银保监局在2021年全年共开出了147张罚单，合计罚没8415.18万元。

从处罚主体来看，大型国有银行收到的罚单数量最多，罚金最高，分别为63张罚单及3625.17万元。紧随其后的是股份银行，收到罚单35张罚单，被罚没2283万元；农商行收到29张罚单，罚没金额904万元。

此外，城商行、村镇行与外资行等机构的罚单亦有所增长。据统计，有10张罚单主体为城商行，涉及罚金达912万元；村镇行吃到5张罚单，罚金约346万元；而外资行尽管只有3张罚单，但罚款金额也有345万；另有2张个人罚单并未显示受罚人员的所属单位。

从罚单来看，广州农商行在去年全年吃到14张罚单，主要案由为贷款业务严重违反审慎经营原则、员工行为管理严重失职、基础业务环节管理存在漏洞、营业网点安保工作存在重大漏洞等。而从罚金规模来看，工商银行、中国银行、广州农商行等机构的罚金相对较高，同时出现多人被终身禁入银行业的顶格行政处罚。

另一个典型的特征是，严打信贷乱象是去年的监管工作重点，亦是罚单事由之最。

南都记者统计发现，2021年所有由广东银保监局及辖内银保监分局、深圳银保监局开出的罚单中，有122张罚单均涉及银行机构在贷款等相关方面的违规行为，占全部罚单数的85%。在这些罚单当中，贷款业务严重违反审慎经营原则、经营性贷款及消费贷被挪用入房地产市场、并购贷款管理不到位等占据绝大部分；此外，还有多张罚单涉及贷款三查不到位、转嫁成本，由借款人承担抵押品评估费用的问题，暴露出部分银行机构在贷款业务流程当中仍存在业务不规范的“顽疾”。

全年20张百万级大额罚单

渤海两笔罚金累计超300万

事实上，从2020年开始，广东银行业被罚百万元或以上的情况并不少见。在2021年的147张罚单中，单笔罚款金额超过100万的有20张，其中13张罚单的受罚主体为非国有行，共计罚没2088万元。

从银行主体来看，在这13张罚单当中，有7张罚单涉及股份行的违规。

其中，渤海银行收到两张罚单，分别由广东银保监局与深圳银保监局发出。根据披露，渤海银行广州分行及下属的中山三路支行和环市路支行因“保理业务严重违反审慎经营规则、未取得有关批准文件的房地产项目提供融资、未办妥抵押（预告）登记即发放个人住房抵押贷款”被罚175万元（广州分行125万元，中山三路支行和环市路支行分别领到30万元与20万元的罚款）；而渤海银行深圳分行也因“理财资金对接本行自营资产；流动资金贷款被挪用于关联房企；贷后管理不审慎，个人经营性贷款资金回流”被深圳银保监局罚款160万。

此外，广发银行广州分行、招商银行广州分行、兴业银行广州花城支行、华夏银行广州分行和浙商银行广州分行均因“贷款业务严重违反审慎经营规则（个人经营性贷款被挪用入房地产市场）”，被广东银保监局处以225万、200万、130万、130万以及120万的罚款。

除上述股份行以外，3家城商行也因违规而收到了广东银保监局的大额罚单。其中，广州银行及下属的肇庆分行因“未经批准开展衍生产品交易、以个人理财资金承接不良资产、向未取得有关批准文件的固定资产项目提供融资”被重罚210万元（广州银行罚款180万，肇庆分行罚款30万）；因“贷款业务严重违反审慎经营规则”，广东华兴银行珠海分行及负直接责任的个人共计被罚157万元；而珠海华润银行深圳分行因“贷款三查不严，信贷资金被挪用”被深圳银保监局罚款120万元。

在众多百万级罚单当中，南都记者还发现了外资行与村镇行的身影。据披露，集友银行深圳分行因“贷款三查不到位致使贷款资金被挪用”被罚200万，为2021年外资行在广东收到最大的一笔罚单；南洋商业银行及相关责任人因“贷款业务严重违反审慎经营规则（个人经营性贷款被挪用入房地产市场）”，共计被罚100万元。

另外，梅州客家村镇银行因“股东股权管理及贷款业务严重违反审慎经营规则”导致机构和相关个人累计被罚161万，为村镇行罚单之最。从监管机构较为罕见地对村镇行开出巨额罚单可看出，该行在内控等方面存在极为严重的合规问题。

全省农商行被罚超900万元

广州农商行收最多罚单

与过去几年的处罚情况相似，各地银保监机构在加强对地方性的农村商业银行的监管力度，而地方性农村商业银行的违规问题也浮出水面。

南都记者注意到，在此次统计当中，广东省内（含深圳）的农商行机构一共收到29张罚单，罚没金额904万元。其中，近半数罚单的受罚主体为广州农商行及其员工，共计14张罚单。

据广东银保监局披露的罚单显示，广州农商银行因“贷款业务严重违反审慎经营原则”共收到8张罚单，其中对机构的直接罚款达50万元，5人因负有管理责任和直接责任被处以8万至20万不等的高额罚单，另有2人直接被处以终身禁止从事银行业工作的顶格处罚。

同样地，广州农商行下属的白云支行被罚50万元，一名员工被终身禁止从事银行业工作。据广东银保监局披露，广州农商行白云支行在监管中被发现存在三大问题，包括员工行为管理严重失职、基础业务环节管理存在漏洞、营业网点安保工作存在重大漏洞，因此对广州农商行白云支行处以罚款50万元，对涉事员工处以终身禁止从事银行业工作的处罚。

此外，余下的15张罚单当中，则主要针对深圳、佛山、南海、乐昌、云浮、郁南、封开、惠来、阳江、潮州在内的多家农村商业银行进行处罚。据不完全统计，被罚案由多为贷款相关业务违规，包括贷款业务严重违反审慎经营规则、员工骗取贷款、客户授信集中度超监管指标、贷后管理不到位导致贷款资金被挪用、员工违规出借资金为企业偿还贷款、个人消费贷款未严格执行受托支付以及银行以存单质押贷款资金用作银行承兑汇票保证金，虚增存贷款等。

其中，云浮农商行因涉及单一集团客户授信集中度超监管指标以及贷后管理不到位导致贷款资金被挪用被云浮监管分局罚款60万，负主要领导责任的个人也被重罚11万元，反映出该行在内控方面存在严重的问题。

重点打击涉房信贷违规

兴业光大等行累计罚款超3000万

2021年以来，监管部门加大了对个人及企业经营性贷款等违规流入楼市的查处力度。

上半年，中国银保监会会同住建部、人民银行印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面，督促银行进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。

而广东银保监局曾表示，将全面排查房地产领域金融风险，联合下发专项治理通知，运用EAST大数据筛查，部署全辖两轮银行自查和现场核查，严防经营贷、消费贷等违规流入房地产。

在此背景下，广东银保监局及辖内银保监分局在2021年开出了29张罚单，对广东省内的银行机构信贷资金违规流入楼市的行为进行严厉处罚。据南都记者发现，罚单主要集中在下半年，包括兴业银行、招商银行、华兴银行、华夏银行、光大银行、浙商银行、渤海银行在内的一共16家银行机构被罚，罚款金额合计3303.17万元，占此次统计的总罚金数额的近四成，案由均为个人经营贷、消费贷以及企业经营贷违规流入房地产领域。据统计，上述29张罚单中，有21张是针对广州地区的银行分支机构，且部分罚单为罚金超百万的“重罚”。

其中，根据广东银保监局在2021年第三季度发布的粤银保监罚决字33号处罚信息表显示，因“兴业银行广州花城支行贷款业务严重违反审慎经营规则（个人经营性贷款被挪用入房地产市场）”，广东银保监局对兴业银行广州花城支行罚款120万元，对负管理责任和负经办责任的个人分别处以警告并罚款5万元。

而第35号处罚信息表显示，因“广发银行广州分行贷款业务严重违反审慎经营规则（个人经营性贷款、消费贷款被挪用入房地产市场）”，广东银保监局对广发银行广州分行罚款210万元，对负直接责任的个人警告并罚款15万元；第40号处罚信息表显示，因“招商银行广州分行贷款业务严重违反审慎经营规则（个人经营性贷款被挪用入房地产市场）”，广东银保监局对招商银行广州分行罚款200万元。

到了第四季度，华夏银行因此收到重罚。根据第62号处罚信息表显示，华夏银行广州分行因“贷款业务严重违反审慎经营规则（个人经营性贷款被挪用入房地产市场）”被罚130万，相关责任人也受到了警告处罚。

另外，剩下的9张来自非广州地区的罚单当中，有3张来自韶关，2张来自茂名，其余分别来自珠海、佛山与湛江。

11人被终身禁入银行业

机构个人“双罚”更加普遍

除了针对银行机构的处罚以外，“处罚到人”这一强监管趋势仍然在持续当中，不仅体现在涉及贷款问题的相关违规行为方面。南都记者统计发现，本次统计的147张罚单中，有75张罚单是涉及处罚个人的，除去38张同时处罚机构与个人的“双罚”罚单，个人罚单的数量仍达到37张，占据了较大的一部分比重。

具体来看，在广东银保监局对广州农村商业银行开出的10张罚单中，有9张涉及金融从业人员处罚，理由均为对该行的贷款业务严重违反审慎经营规则负管理责任或直接责任。其中，10名人员被给予警告并罚款5万-20万不等的高额罚款，另有3名相关人员被终身禁止从事银行业工作。深圳银保监局针对交通银行深圳分行“并购贷款管理不到位”的行为负直接责任的13名个人均给予警告处罚。

此外，南都记者发现，2021年广东银保监局对个人的处罚较为严厉。据统计，全年广东银保监局及辖内银保监分局一共对11名个人开出了“终身禁令”的顶格处罚，永久禁止其从事银行业工作。另有两名未标注归属单位的个人也因“违反法律规定的其他行为”“泄露客户信息”分别处以被禁止从事银行业工作5年和1年的处罚。

值得注意的是，近年来国内监管处罚普遍实行“双罚”，即不仅要处罚涉事金融机构，还要对相关失职的工作人员进行处罚。此次75张罚单当中，就有38张罚单均为“机构 个人”的“双罚”。

内控不审慎和信贷违规这两个“老问题”的罚单仍然是被罚的主因。南都记者进一步统计发现，38张罚单当中，有多达32张罚单涉及贷款业务严重违反审慎经营原则、贷前调查不尽职及贷后资金被挪用等原因，涉事银行机构被重罚的同时，相关责任人也难辞其咎。

如广东银保监局因“严重违反审慎经营规则（个人经营性贷款、消费贷款被挪用入房地产市场）”向广发银行广州分行罚款210万元外，同时还对该业务的直接负责人重罚15万元；梅州客家村镇银行、华兴银行、华夏银行、浙商银行、兴业银行、南洋商业银行等机构也因类似案由吃到超百万的大额罚单，其相关负责人也被处以警告以及5万至20万不等的罚款。

通过以上的统计数据不难看出，广东银保监系统依旧保持着监管从严、从细的监管态势，监管关注的问题更细致，涉及负管理责任或间接责任的个人不仅难逃追责，处罚的力度也较重，这也表明了国家对银行业强监管、严监管的决心与态度。

采写：南都记者 陈卓睿 实习生 钟婧萍

(统计数据源自广东银保监局、深圳银保监局官网于2021年1月1日至2021年12月31日公开披露的所有罚单)

记者观察 涉房信贷违规监管趋严趋势或延续

去年以来，涉房信贷违规监管的力度在不断加码。

2021年7月27日，中国银保监会就在全系统年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）座谈会上表示，目前房地产贷款增速创8年最低，银保监会将严格执行“三线四档”和房地产贷款集中度要求，防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场。

值得关注的是，据《2021年上半年广东银保监局辖区银行业监管与改革发展情况》（简称《发展情况》）显示，6月末，广东银保监局辖区房地产贷款余额在各项贷款中占比分别较上月和年初降低0.39和0.84个百分点。《发展情况》强调，广东银保监局将坚定不移防范化解金融风险，并全面落实“房住不炒”政策要求，联合下发专项治理通知，严防经营贷违规流入房地产。

从广东银保监局披露的罚单可看出，银行机构涉及信贷违规流入房地产市场的行为的首批集中处罚出现在7月上旬，这也意味着监管的重点将继续关注信贷违规流入房地产市场的问题。

在此背景下，南都记者观察到，继广东银保监局集中处罚一批广州地区的银行机构之后，佛山、韶关、珠海等地分局也于8-9月间先后处罚了部分银行。而在11月中旬期间，广东银保监局再次集中处罚一批广州地区的银行机构，其中不乏单笔罚金超过1000万元的巨额罚单。

早在8月，有业内人士指出，从种种趋势来看，“三线四档”将成为房地产长效机制中的重要举措，也预示着该项政策在未来执行阶段的适用范围和指标维度会“更广更深”，监管执行力度会“只严不松”。

事实上，从行业分析和监管趋势来看，涉房信贷违规监管趋严这一趋势或将延续到2022年乃至以后的一段时间。