小额贷款公司可以做票据贴现吗「票据贴现属于贷款业务吗」

央行数据显示，截至2022年6月末，全国共有小额贷款公司6150家。贷款余额9258亿元，上半年减少165亿元。

什么是小额贷款公司？小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

小额贷款公司经营范围包括：办理各项贷款;办理票据贴现;办理资产转让;办理贷款项下的结算;经中国银行业监督管理委员会批准的其他资产业务。

小额贷款公司可以做票据贴现业务？

在《九民纪要》否定民间票据贴现的背景下，小额贷款公司或给从业者留了条"岔路"。

2019年，山东省出台了《山东省地方金融监督管理局关于促进全省小额贷款公司持续健康发展的通知》，通知中有一条条例规定涉及票据贴现业务："小额贷款公司除开展放贷业务外，上年度分类评级I级、注册资本不低于1亿元的，经批准可以开展股权投资、票据贴现等业务，相关业务操作须符合金融监管部门要求，股权投资业务比例不得超过注册资本的30%，票据贴现业务必须坚持贸易背景真实性，严禁资金空转。"

据悉，山东省部分优秀的小额贷款公司其实一直有进行商票抵质押给企业放贷的业务，这种模式不仅引用了大企业的商票信用，降低了小贷放款风险，也解决了中小企业商票融资难、融资贵的现状，同时为区域商票推广做出了很大贡献。

上述《通知》的发布无疑从政策层面和法律层面为小额贷款公司开展票据贴现业务这种模式提供了有力保障。

小额贷款能做票据贴现业务，不但利好商票融资以及商票区域性推广，也可以被认为是民间贴现机构走向正规的开始，也是一种实际解决中小微企业融资贵融资难的信号。

实际上，早在2009年，《浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》（浙政办发〔2009〕71号）就已提出，对稳健运行一个年度考核评价达标，内控制度健全、法人治理严谨、不良贷款比例低于1%、小额贷款比例达到规定要求的优秀小额贷款公司，报经省小额贷款试点联席会议批准，可开展票据贴现、资产转让等新业务试点。

小额贷款公司票据贴现业务是怎么做的？

为缓解资金周转困难，一般持票人在票据到期前，可将票据转让给小额贷款公司，小额贷款公司按照票面金额扣除从贴现日至汇票到期日的贴现利息后，将扣息后资金给付到持票人。票据到期后，小额贷款公司再持票向出票人（承兑人）收回票款。

和商业银行票据贴现业务差不多，小额贷款公司票据贴现有两种方式：

一种是持票人向小额贷款公司申请贴现为自己融通资金；

另一种是其他金融机构对小额贷款公司已贴现过的票据进行转贴现，从而为小额贷款公司融通资金。

小额贷款公司票据贴现与贷款的区别在哪里？

票据贴现和发放贷款业务都是小额贷款公司的资产业务，二者都是为客户融通资金的行为，期限都较短，金额都不大，但二者也有许多差别。

1、一般情况下，小额贷款公司只有在票据到期时才能向出票人（承兑人）要求付款，如果急需资金也可以向其他金融机构进行转贴现实现资金的融通。而发放出去的贷款不到期限不能收回。

2、小额贷款公司在票据贴现时预先扣除利息作为贴现所得，贷款则是事后收取利息。而且，票据贴现的利率要低于贷款的利率。

3、票据贴现人取得贴现款后，资金用途是自由的，而借款人取得的贷款则要在小额贷款公司的审查监督和控制之下按照确定的用途使用。

4、申请者的性质差别

票据贴现过程中涉及到的关系较多，比如贴现人、付款人或背书人。而贷款发生时涉及到的关系则相对简单，一般就是保证人。

找小额贷款公司贴现需要什么条件？

1、申请票据贴现的单位必须是具有法人资格或实行独立核算、在银行开立有基本账户并依法从事经营活动的经济单位。贴现申请人持有的票据必须真实，背书连续完整。

2、持票人与出票人具有真实的商业交易关系。贴现申请人在提出票据贴现的同时，应出示贴现票据项下的商品交易合同原件，并提供复印件或其他能够证明票据合法性的凭证，同时还应提供能够证明票据项下商品交易确已履行的凭证，如发货单、运输单、提单、增值税发票等复印件。

尽管小额贷款公司可以做票据贴现业务，但经营网络小额贷款业务的小额贷款公司准入门槛可不低。

2020年11月，银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》（以下简称《征求意见稿》），向社会公开征求意见。

据了解，《征求意见稿》拟明确监管主体，并对小额贷款公司在经营过程中的风控体系、单户上限、信息披露等问题作出详细规范。其中，关于"跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司，注册资本将不低于人民币50亿元(且为一次性实缴)"及网络小额贷款"在单笔联合贷中的出资比例不低于30%"等监管要求，则成为讨论的焦点。

《征求意见稿》的发布意味着对网络小额贷款业务的监管将向银行监管看齐，有利于防范小额贷款公司跨区经营带来的底层风险，改善此前不同地方金融监管存在"监管洼地"的局面。提升网络小额贷款的整体门槛，则对打击投机炒作、监管套利等行为具有强大的约束力。