三年期20万大额存款和国债哪个更划算「二十万国债三年收益」

2022年的国债中断了2个月时间之后，从7月份开始就陆续恢复，现在8月份最新的国债又开始发布了。

根据财政部公布的信息，8月10日到8月19日将发行不超过400亿元两期储蓄国债，其中三年期票面利率为3.2%，最大发行额200亿元；5年期面票利率为3.37%，最大发行额200亿元。

在国债发布之后，估计很多人就开始计划准备买入国债了，那假如认购20万国债5年后能够获得多少利息呢？

其实这个利率很好计算，本次发行的国债是定期支付利息，计息模式是单利而不是复利，于每年8月10支付利息，如果大家购买的是5年期国债，那么将分5次付息。

计息时间分别是2023年8月10日，2024年8月10日，2025年8月10日，2026年8月10日，2027年8月10日，每次付息的金额都是6740元，5年累计支付的利息是33700元。

那这个利息到底划不划算呢？我们来跟银行存款对比一下。

有20万块钱 大家可以选择的空间还是比较大的，既可以选择银行的大额存单，也可以选择一些普通定期存款；既可以选择一些大银行，也可以在一些小银行里面存款。

如果大家选择购买大额存单，目前各大银行大额存单利率相对都比较低，大多数银行都不超过3.6%，很多大银行甚至只有3.3%左右，即便个别小银行给出的利率比较高，但大额存单目前利率基本上不超过3.55%，这意味着20万块钱每年的利息最多只有7100块钱左右，5年时间累计获得的利息大约是35500元。

这个利息咋看比国债利息还要高出1800块钱左右，但如果把国债减债的利息收益计算在内，实际上5年期国债潜在收益要比大额存单更划算。

因为5年期国债付息方式是每年支付，在拿到利息之后，大家还可以继续购买存款或者其他理财产品。

比如第1年获得的6740元利息，大家可以按照3年定期 1年定期的方式进行存款；按照三年定期利率3.3%，一年定期利率2.1%计算，五年后6740元利息至少可以额外获得822元的利息；

以此类推，第2年支付的6740元利息，可以额外获得667元的利息；第3年支付的利息，可以额外获得363元左右的利息；第4年支付的利息可以额外获得141元的利息。

将每年利息潜在的投资收益加在内，5年时间还可以额外获得1990元左右的利息。

最后将所有的利息加在内，5年之后20万的国债最终获得的总收益大约是35690元，这个利息稍微比银行的大额存单高出一点。

当然，如果大家对小银行比较认可，不用担心其他问题，也可以将20万块钱放在一些小银行里面存个5年定期，目前很多小银行都比较缺存款，如果能够一次性存个20万5年定期，我相信很多人小银行都可以给到3.8%以上的利率，个别小银行甚至可以达到4%以上的利率。

这意味着的20万块钱5年定期至少可以获得38000元以上的利息，这个利息明显要比国债更高。

但是目前银行存款有一个弊端，那就是流动性比较差，从前两年开始，很多银行存款都已经取消挂档计息，而且不能提前支取。

这意味着大家把20万放在银行之后，如果有急急想要把这笔钱取出来，只能按活期利率计算，而目前的活期利率只有0.35%左右，这是非常不划算的。

相反国债的流动性则相对比较好，目前储蓄国债可以提前支取，而且提前支取挂档计息，根据财政部公布的文件，这两期国债提前支取的规则具体如下：

从2022年8月10日开始计算，持有两期国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；持有第六期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。承销团成员为投资者办理提前兑取，可按照提前兑取本金的1‰向投资者收取手续费。

按照储蓄国债这个提前支取计息标准，20万存满两年提前支取，至少可以获得11818元的利息；对应的银行存款两年提前支取获得的利息只有1400元左右；

国债存满三年时间提前支取获得的利息是19112元；而银行存款存满三年提前支取获得的利息只有2100元；

国债存满4年提前支取获得的利息是25852元；而存款提前支取获得的利息只有2800元。

通过简单的计算之后，可以明显地看出，如果大家对流动性要求比较高，比如未来随时有可能用到这笔钱，那购买国债明显要更合适。

当然如果大家对流动性要求不高，比如未来几年都不会用到这笔钱，那把20万放在一些小银行里面存个5年定期获得的利息或许会更划算一些。