房贷商转公划算吗「商转公划不划算」

新华社资料图

近日，有市民向本报反映，上个月和妻子两个人请假去办理去办理商贷转纯公积金贷款，结果被告知如果要垫资须排队预约，并且前面已经预约了2000多个人。何时能轮到他？这让他有点着急。

昨天，记者从无锡市住房置业担保有限公司获悉，每天前来运河东路388号二楼申请垫资的预约人数约有40人。最近一个月，担保公司预约垫资申请业务激增了近千笔。截至3月18日，预约申请已超过3000人。如今这一数据还在上升。保守预计，当前担保公司垫资资金缺口超过20亿元。

目前转贷的办理流程是：职工在公积金中心提交转贷申请审批通过后，然后偿还剩余的商业贷款余额，再由担保公司办理转贷担保。如果职工选择的是垫资流程，那这部分资金是由无锡市住房置业担保有限公司支出，帮助职工偿还原商业贷款余额的，然后重新设立新的公积金贷款抵押。鉴于当前申请预约的垫资人数众多，担保公司方面表示“压力山大”，建议有转贷需求的职工，尽量选择自筹。据悉，在今年2月份到现在成功转贷30多笔公积金贷款中，有一部分就是职工通过自筹资金的方式办理的。

不是所有有商业贷款的职工都能转公积金贷款，也不是所有符合转贷条件的职工转贷了就是划算的。借款申请人必须符合以下任一情况：（1）在申请贷款之前6个月向中心按照足额、连续缴存公积金，且自申请贷款之月起前两年内不欠缴住房公积金；（2）借款申请人属外地转移至本市的，转移前6个月需按时、足额、连续缴存（单位汇缴），且在中心已正常汇缴公积金至少一个月（汇缴状态为正常无欠缴）。

担保公司工作人员表示，从明面上看，当前5年期以上的公积金贷款利率3.25%，商业贷款基准利率4.9%。公积金贷款可以比商业贷款省不少钱，但是有几种情况还是不建议大家去转贷：第一种情况是贷款年限已经还了一半或以上的。比如10年商业贷款已经还了5年的这种，因为不管是等额本金还是等额本息的还款方式，前面大部分还的都是利息，而转贷重新计算本金和利息，不一定划算。第二种情况是贷款额度在30万元及以下的商业贷款，不建议转贷。因为转贷会占用一次公积金贷款的次数（一个家庭只有两次贷款机会，且第二次使用时的最大额度和第一次不同），转过来实际享受到的优惠并不多。第三种是将商业贷款转换为组合贷款的。尤其是原先的商业贷款已经享受了基准利率以下优惠的，如8折优惠，转贷后的组合贷款中的商业贷款利率银行一般要求上浮30%。上浮后多出来的利息部分与享受到公积金贷款的优惠部分基本抵消掉了，有的可能会比纯商业贷款还要还更多的利息。

公积金中心工作人员表示，目前有商业贷款的职工家庭，并非只有转贷才能享受到公积金政策，很多银行的商业贷款还可以逐年或逐月用公积金来委托偿还，而且主借人在手机微信端“无锡公积金”公众号上就能办理，不用等候，比较便捷。另外，工作人员还提醒确实有转贷需求且已经排队等候垫资的职工，要关注自己的公积金账户余额，若是用公积金委托偿还了商业贷款，等到哪天排到时，公积金账户余额不足就会影响转贷业务的办理。（晚报记者 练维维）

编辑 薛亮