浦发银行提出全景银行概念

金融和科技深度融合的产物——开放银行有了新进展。在9月25日举行的外滩大会“浦发银行-开放银行”分论坛上，浦发银行提出新一代开放银行概念——全景银行。

浦发银行行长潘卫东表示，希望通过构建非金融场景，提升各行业整体的数字化水平，实现生态关联方和金融机构之间的信息共享和透明，解决行业信息不对称，重塑社会信任。浦发银行是国内最先落地开放银行的商业银行。2年前，该行率先在业内发布API Bank（API指数据接口），提出“无界开放银行”理念。在开放银行“助攻”之下，近年来浦发银行零售业务异军突起，跃升为全行第一大收入贡献板块。

开放银行尚无统一定义，大体可理解为：银行将自己的API嵌入合作伙伴平台以输出金融能力，用户可在这些平台无差别使用该行金融服务。开放API，与场景方结合资源互补能获得更大的乘数效应。据悉，目前国内至少有8家商业银行提出数字化转型，推出了开放API的平台。

对银行而言，开放API的一大好处在于帮助银行获客，银行可实现获客渠道的全行业灵活扩展。人民银行科技司司长李伟在外滩大会“开放金融与未来”分论坛上表示，开放银行逐渐成为我国商业银行提升获客能力、增强用户黏性的新途径，对促进银行业转型升级更好服务实体具有重要作用。

不过，开放银行在提升金融服务效能的同时，也增加了风险敞口，特别是数据安全问题。应如何规范化发展？

“API连接服务提供者、场景建设者、交易发起者等，数据泄露的风险点增多了。任何一方数据保护存在薄弱环节，都有可能存在安全隐患。”李伟表示，在业务风险方面，事前若缺少健全的授权机制，资质不佳的外部合作方就有可能浑水摸鱼，开放后可能非法盗用银行数据，增加业务风险；事中若外部合作方超范围使用银行提供的接口，将接口二次打包给未经授权方调用，给银行管理带来新挑战；事后若没有开放银行的风控体系和健全的纠纷投诉等机制，一旦出现跨行业纠纷，将损害消费者的利益。

李伟表示，商业银行始终要把风险管理作为开放银行的根基和命脉。开放银行，开放的是金融服务，不是金融资质，绝不能将金融资质转包给合作方，必须确保金融持牌经营，避免因开放而违反监管条例。

李伟认为，开放银行与众多实体构成了你中有我、我中有你的纠缠混合结构。因此，必须强化监管科技的研究与应用，利用人工智能、大数据、区块链等信息技术，建立监管规则库、监管智能化的数字平台，识别开放银行的边界、解构业务数据的纠缠，落实各项监管要求。

“监管者需找到适当的平衡点，推进开放银行业务，同时管理风险。”新加坡金管局副首席金融科技官冯世坚介绍，新加坡金管局与新加坡银行协会共同创建《金融及服务API手册》，并发布《金融行业API目录》，金融科技公司能够轻松找到可用的开放式API。下一阶段，为促进协作，需要一个中立行业平台。

浦发银行也有意建立这样的平台。潘卫东表示，全景银行及开放银行的建设，涉及行业各方，需要一个有序的生态环境，希望打造一个可落地可运营的APIX平台，X代表开放联盟所有的产品和服务。