不计付利息：有微信支付宝为何还要发行数字人民币？

近日，央行副行长范一飞在金融时报发布文章《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》。文章指出，数字人民币不计付利息，人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，提及将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

据悉，数字人民币试点地区为“4+1”，即深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景。

到底什么是数字人民币？

当前，不少国家都在进行法定数字货币的研究，但在技术路线、运行体系、投放路径上各有不同。我国法定数字货币，是人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，目标是替代一部分现金。

数字人民币即人民币的电子版，和比特币、“天秤币”这样的虚拟货币不同，后者本质是一种虚拟商品，没有国家信用，不具有法偿性。数字人民币是以国家信用为担保的一种法定货币，因此，其与现金具有同样效力。简单来说，数字人民币的功能和属性，与纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

未来央行数字货币会替代一部分的现金，但不会全部取代纸币。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，对我国这样一个幅员辽阔、经济发展水平不一的一个大国，我们的用户习惯也各有不同，未来现金支付、非现金支付将长期共存。

数字人民币如何使用？

据董希淼介绍，数字人民币不依托于银行账户和支付账户，只要你装有数字货币钱包，就可以使用央行数字货币。另外，央行的数字货币使用最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下，依然可以使用。

董希淼称，只要手机上装有数字货币钱包，两个手机拿在一起“碰一碰”，就可以完成转账或者支付。

有微信、支付宝为何还要发行数字人民币？

在网络上有不少网友疑惑，既然已经有了微信、支付宝等电子支付，为什么还要发行数字人民币？

文章指出，以商业银行存款货币为基础的电子支付工具，基于账户紧耦合模式，在应用场景覆盖面、普惠金融、支付效率、用户隐私保护和匿名支付等方面仍有较大提升空间。

和微信、支付宝相比，数字人民币具有诸多独特优势：

其一，无限法偿性。数字人民币与现金纸钞一样是法币，有国家信用背书，任何人都不能拒绝接受。

其二，可控制匿名性。数字人民币能够满足消费者匿名支付的需求，另外，利用可控匿名机制，人民银行可以掌握全量信息，从而利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向，防范和打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。

其三，可离线转账。和微信、支付宝不同，数字人民币不需要联网，只要手机有电就可以完成交易。

其四，无需绑定银行卡。微信、支付宝等电子支付方式都需要绑定用户的银行卡，数字人民币在支付时不需要绑定任何银行账户。

此前，中国人民银行货币政策司司长孙国峰曾表示，数字人民币目前还在内部封闭试点测试阶段，其正式推出还没有具体时间表。