大树：人不理财 财不理你？这句毒鸡汤是如何误导众生的

　　一提到理财

　　大家第一时间能想到的鸡汤就是

　　「人不理财，财不理你」

　　然而若是你信了这句话

　　往往一通「理财」下来会发现

　　财不但你没理你

　　并且还哗啦哗啦的往外流

　　时间久了

　　仿佛全天下都在和你作对

　　或者觉得总有一个狗庄

　　用恶毒的眼睛在盯着你的钱包

　　严重的

　　整个世界都变成了一场阴谋

　　好心情没了

　　人和咸鱼又有什么分别？

　　这一切的一切，很可能就是从你听到「人不理财，财不理你」开始，之所以说这是一句可以误导众生的毒鸡汤，是因为这句话让人听起来很容易就会觉得，理财这件事主要是用来创造财富，创造财富嘛，那不是炒股、炒金、P2P吗？于是乎，以理财为名，拿上自己的那点存款就杀入各种投机市场，虽然是投机，甚至是赌博，但是当它以理财为名的时候，一切就都变得理所应当。

　　01

　　要不要理财？

　　把理财说的如此不堪，我们还要不要理财？当然要，不但要理财，而且要尽快理财，所谓的不堪，不是理财的错，而是「人不理财，财不理你」这句毒鸡汤误导出来的错。

　　所以，在考虑要不要理财的时候，首先要明白理财的本质以及我们所处的基本财务环境。

　　金融的本质是什么？

　　说白了，就是钱在空间或是时间上的交易，那理财的本质呢？其实一样的，就是把我们一生能获得的财富在时间上进行交易。

　　我们为什么要这么做呢？

　　很简单，因为我们的一生，收入和支出是不匹配的，我们的收入集中在成年工作以后至退休这段时间，往往40岁左右的壮年时收入达到顶峰，如果我们以时间为横坐标，金额为纵坐标，我们收入的曲线应该是条抛物线。我们的支出却从出生一刻开始直至生命结束，它可能也是条抛物线，但是两条抛物线并不重合。

　　比如，我们未成年时没有收入，父母用他们的收入抚养我们长大，而我们壮年时父母老了，我们就有赡养父母的义务。比如，我们结婚要买房子，但是我们的收入和储蓄不够，这样我们就要借贷，然后用未来的收入去还。

　　再比如，我们老了，没有收入了，有的只是社会基本养老金，我们要保持生活质量，需要用年轻时存下来的钱。等等这些，就是财富在一生的不同时点的交易，这是理财的本质，也是我们为什么要理财的先天原因。

　　可见，理财的目的不是创造财富的，它首先是财富跨越时间的一种安排，你理不理财，财都在那里，只是你不理财，你的财富使用效率会比较低，你虽然年轻的时候会赚很多钱，但是没有理财，可能也不会过好这一生。

　　02

　　理财的两大障碍

　　既然理财是时间上的交易，那简单啊，找个会计算算账，把各个时期需要的钱准备好不就行了？这个当然可以，如果你生活在古代社会，把赚来的银子挖个坑埋了，到用的时候取出来就是了，然而，我们生活在现代社会，理财是跨越时间的交易，看上去简单，做起来却不那么容易，因为我们会面临两大障碍。

　　第一个障碍就是大家常说的货币时间价值问题，其实这个障碍准确点说不应该用时间价值这个词，而应该叫做货币时间价值的比较优势。因为这是两个层面的问题。

　　一个是我们常说的「通胀会侵蚀我们的财富」，经常有专家出来吓唬大家，什么三十年前一万块，你要挖坑埋了，即便还能用，其购买了也仅剩下10%不到。确实，现代货币体系都是信用货币，国家作为货币的发行者先天具有超发货币的冲动，但是，通货膨胀还不是最重要的，更重要的是，我们和自己同阶层比财富是上升了还是下降了，古人云，不患寡而换不均，在生活上，穷带来的是痛苦，但是不均带来的是憋屈，相比之下，憋屈是更要命的。

　　所以站在这个角度来说，我们将财富进行跨越时间的交易时，交易之后的财富价值不应低于这个社会的总货币增长率才是目标，这个目标现在是比通胀要高的，今年最新的M2增速还有8%多，这就使理财变得困难，不是挖个坑或是买个余额宝就能做到的。

　　第二个障碍说起来就简单了，那就是现代社会的分工越来越细。古代社会，生活上大部分事情都靠自己，想养老就多生儿子，教育孩子自己亲手下地教，想看病就赤脚医生，实在不行再自己做个法。而现代社会是高度分工的，养老也好、教育也罢，都是高度社会化分工的。分工就意味着要交易才能获得自己的生活所需，这需要以你拥有的财富作为基础。尤其是，当面临一些靠自己的财富水平不能承受的交易时，在理财的时候还需要考虑概率分布问题，这也使理财变得复杂。

　　所以，现代社会，或是因为货币的时间价值，或是因为比较优势，或是因为风险概率，都需要我们对理财有所认知，而不是当鸵鸟，对理财一味的回避，或是一顿瞎搞。

　　03

　　理财越早开始越好

　　最后，我要说的是，虽然「人不理财，财不理你」是句毒鸡汤，但是理财这件事却是越早做越好，早理财和晚理财，随着时间的积累是有巨大的差异的。这个差异的来源可以说是货币的时间价值，可以说是财富处于混乱时的熵很高，总之越早理财，越早使财富运作处于高效率，你所获得的效用也越大。说的有点抽象，举个简单的例子，一个人25岁开始固定投资，每个月5000，投资十年后不投了然后一直把这笔钱拿到退休时用。另外一个人从35岁开始，也是每个月5000，一直投到60岁退休。以8%的年化计算，最终这两个人谁的钱更多？答案是第一个25岁开始的那个。

　　「人不理财，财不理你」，这句话要是改成「人不理财，没人理你」这个是否就没那么毒了？

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