刘克崮：增加对金融机构“首贷率”和“回撤率”的考核

　　12月5日，第四届智能金融国际论坛暨2019金融界“领航中国”年度盛典在北京盛大召开，逾千位精英学者、数百家金融机构共同聚首，探讨中国和世界的“大变局、大视野、大未来”。

　　国家开发银行原副行长、辽宁省原副省长刘克崮在论坛上发表了主题为《大中小金融机构合理分工协调配合共同建设多层次可持续的小微金融体系》的演讲。

　　刘克崮认为，未来30年是中国发展的决定性时期，中国经济社会发展的根本动力是全国人民对美好生活的向往，和中华民族对人类命运共同体的追求，中国经济发展的基础性动力是工业化和城镇化，金融在新型工业化和新型城镇化的发展中，主要任务是以市场化的方式振兴实体经济。

　　小微经济体做为实体经济的重要组成部分，金融必须加大对小微经济体的支持力度。十八届三中全会正式提出了普惠金融，具体的措施包括：要求政府各部门和金融机构加强对小微企业的支持，鼓励大中型银行设立普惠金融部，出台系列小微金融财税支持政策，多次定向降准。同时中央和国务院又高度重视私营民营企业的发展，这一系列的方针政策的部署，为了贯彻落实党中央、国务院的重大部署，齐心协力共同构建多层次的五位一体的小微金融体系。

　　刘克崮称，小微是个中性的词，普惠是国家上层对下层全局的指导的角度，但是惠字是个不清晰的概念，金融要从属于市场，供需双方是互利，没有谁恩惠谁一说。小微是对小微经济体服务的金融，小微金融是市场不是财政，不是慈善，更不是社保和救助。

　　通过一系列的政策引导，小微金融取得了长足的成绩，小微信贷有了明显的改进，全国金融机构的覆盖率达到了96%，到了2018年末金融空白乡镇减少到1300，并争取在一两年内消除，扶贫贷的成果明显，到2019年的6月累计发放了3800多亿，扶贫开发项目贷款4300亿，产业精准扶贫贷款余额1万多亿，带动了贫困户人口800万人次脱贫。

　　2019年9月末普惠金融小微贷款的金额11万亿，较年初增长了21%，小微保险乡镇覆盖率达到了95%，村级覆盖率达到了50%，全国共有33家保险机构开展了农业保险业务，包括综合性保险公司，专业性农业保险公司，乡户保险公司，形成了以政策性保险为基础，农业保险覆盖了所有的省市。农业保险承保农作物接近了400种，到2018年末参保农户两亿次，提供风险保障3.5万亿，小型证券新三板2013年就已经成立，为科技创业性中小企业融资开辟了重要的新渠道。

　　2019年6月科创板正式开张，此外还有11种非存款类的金融机构，放贷或者其他的金融业务，是作为正规金融机构的一个重要的补充，其中小贷公司现在有7680家，贷款余额9288亿，融资担保公司6千家，实收资本1万亿，在保余额两万亿，小微企业在保额是1.1万亿，融资租赁公司全国有1万2千家，融资资产总规模在6.7万亿左右，典当行共有8500家，典当余额960亿，保理公司有12000家，资产余额3000亿。

　　大金融机构通过传统方式下沉小微金融服务的过程中呈现出两个效应：

　　正面的效应包括：1.大金融机构的小微金融业务增加，迫使下层金融机构开辟新服务对象；2.金融主体供给增多，价格下降，竞争加剧，迫使各金融机构采用新技术，新管理，降低成本，提高效益。

　　负面的效应包括：第一出现了“掐尖、抢优、存量置换、总量不增”的问题；第二，传统方式隔层下沉存在风险，因为大金融机构通过传统方式直接下沉，机构、人员、技术不适应，产生效率低，成本高，坏账多，扣件大的结果；第三，任务下沉与行政式的低价会造成大、小金融机构均不可持续的结果。对此，他建议对金融机构增加“首贷率”和“回撤率”的考核，真正的提升对小微企业金融服务的质效。

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