邮储银行：高质量发展的零售银行转型样本

　　当前银行业负债端尤其是存款竞争白热化，资产端收益率不断承压，为适应提质增效的需求，不少商业银行纷纷发力零售业务，积极推进转型升级。

　　有这样一家银行，在全国有近4万个营业网点，个人银行业务收入占营收比重高达61.30%，在银行业转型新零售的趋势中占据了先机。它就是国有六大行之一的中国邮政储蓄银行。

　　在积极推进零售转型的同时，邮储银行还保持了一张干净的资产负债表。截至6月末，邮储银行不良贷款率0.82%，不到行业平均水平的一半。

　　资产质量优异 风控亮眼

　　8月20日，邮储银行公布了2019年中期业绩。中报显示，截至6月末，邮储银行的资产总额10.07万亿元，较上年末增长5.79%。上半年实现营业收入1417.04亿元，同比增长7.02%；净利润374.22亿元，同比增长14.98%。

　　在资产和利润快速增长的同时，邮储银行更强调高质量发展，审慎稳健的风险政策和低不良率表现亮眼。截至6月末，邮储银行不良贷款率0.82%，不到行业平均水平的一半，较上年末进一步下降了0.04个百分点；不良贷款与逾期90天以上贷款比值123.60%；关注类贷款占比0.67%，不到行业平均水平的四分之一。同时，拨备覆盖率接近400%，是行业平均水平的两倍多，比上年末大幅提升。

　　“邮储银行之所以能够持续巩固资产质量的优势，主要是因为上半年严控新增不良贷款，同时加大排查力度，加强存量不良处置，做到早识别、早缓释、早化解。”邮储银行副行长张学文在中期业绩发布会上表示。

　　首先要不断优化资产结构，扩大零售信贷占比。“邮储银行具有天然的零售优势和零售基因，今年上半年零售银行特色更加凸显。零售信贷额度小、风险分散，抗风险优势明显，我们将继续加大零售信贷投放，这是我们防范风险的有效手段。”张学文说。

　　同时，“邮储银行将继续坚持审慎的风险政策，坚持严格的风险限额管理，坚持资本总量约束，平衡好风险与收益。”张学文表示，邮储银行将把好客户准入关，完善授信业务经营主责任人制度，实施新增不良分级预警机制，强化资产质量总分行联防联控，有效严控新增不良贷款。

　　此外，邮储银行还将不断优化风险管理方法和工具，运用大数据风控技术完善各类风控模型，优化完善内部评级体系。“我们有信心保持资产质量总体良好可控。”张学文说。

　　服务实体经济 量质并举

　　邮储银行具有天然的零售基因，以庞大的“三农”、城乡居民和中小企业为重点服务对象，提供全方位、便捷和优质的金融服务。

　　邮储银行拥有庞大的零售客户基础。截至6月末，该行有营业网点近4万个，覆盖中国99%的县（市），70%的网点分布在县域地区。个人客户较上年末增加1109.43万户，达到5.89亿户，覆盖超过中国人口总量的40%。VIP客户3083.99万户，较上年末增加290.86万户。电子银行客户规模达2.97亿户，7月突破3亿户。

　　三农金融服务方面，邮储银行不断强化三农金融服务能力，提升服务水平，打造专业化为农服务体系，充分发挥覆盖广泛、深入县域的服务网络优势，积极融合互联网、大数据、云计算、人工智能等先进技术，着力推进平台深度合作、互联网产品拓展、数字化改造等，全面升级三农金融服务模式。截至6月末，邮储银行涉农贷款余额1.26万亿元，较上年末增加935.84亿元，增长8.06%。

　　在支持小微企业方面，邮储银行围绕“扩面增量、控险降本”目标，服务小微企业的力度不断加大，工作成效显著。截至6月末，邮储银行单户授信总额1,000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额6,126.36亿元，较上年末净增676.44亿元，增长12.41%。有贷款余额的户数150.97万户，较上年末增加5.2万户。

　　自2015年起，邮储银行与经济日报社联合发布小微企业运行指数。作为国内唯一按月度发布的小微企业运行指数，该指数为小微企业确定自身发展路径、社会机构健全小微企业服务体系和宏观政策研究提供了重要参考。

　　与此同时，邮储银行积极履行国有大行责任担当，支持国家重大战略和重点工程，加大对京津冀协同战略支持力度，落实与雄安新区战略合作协议内容，积极支持粤港澳大湾区、长江经济带高质量发展。上半年，邮储银行在雄安新区、京津冀、粤港澳大湾区、长江经济带等地区公司贷款发放2,090.05亿元，占新发放公司贷款的比例为59.92%。

　　国有大行“A+H” 上市收官在望

　　2003年起，中国大型银行陆续开启财务重组和股改上市进程，交通银行(行情601328,诊股)、建设银行(行情601939,诊股)、中国银行(行情601988,诊股)、工商银行(行情601398,诊股)先后登陆境内外资本市场。随着农业银行(行情601288,诊股)于2010年登陆A股市场，工农中建交这5家国有大行均完成了A股上市，完成了境内外资本平台的搭建。

　　2007年3月，邮储银行正式成立。在该行成立至今12年的时间中，2012年1月，邮储银行完成股改；2015年12月，邮储银行成功引入国际知名金融机构、大型国有企业和互联网企业等十家境内外知名机构作为战略投资者；2016年9月28日，邮储银行成功在香港上市。

　　作为最后一家尚未在A股上市的国有大行，邮储银行A股上市工作一直受到市场关注。如今，邮储银行A股IPO取得了实质性进展，证监会官网于6月28日披露了邮储银行A股招股书，国有六大行“A+H”上市收官更近一步。

　　“在国务院和有关部门的指导和大力支持下，我行目前正在紧锣密鼓推进相关工作，力争早日完成国有大行两地上市收官之战。”邮储银行董事长张金良表示。

　　此外，8月20日，邮储银行发布公告显示，该行董事会审议并通过了永续债发行方案，拟发行不超过800亿元减记型无固定期限资本债券。邮储银行在资本补充方面积极作为，将有利于其进一步增强资本实力，优化资本结构，增强风险抵御和服务实体经济的能力。

　　当前，邮储银行进入了难得的战略机遇期，驶入了高质量发展快车道。邮储银行正在加快推进“特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化”转型发展，致力于成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售商业银行。