春节前银行揽储会战：大额存单利率变化不大

　　春节将至，随着年终奖、年末分红、销售货款纷纷到账，许多人的钱包重新鼓了起来。如何理财成为了备受关注的问题。

　　与此同时，各家银行正咬紧牙关进行春节前的考核冲刺。 今年各银行在春节前揽储大战依旧五花八门，奖品丰厚：有的银行上调大额存单利率，有的推出新用户专享收益率，有的开展线上抽奖活动（奖品包括手机等等）。

　　记者采访多家银行发现，部分银行推出了一些节前特供的产品。但在大额存单利率上调方面，有业内人士表示，虽然在一些地区可能有所浮动，但春节期间整体没什么变化。

　　“其实银行拉存款力度最大的还是年底和6月底以及季度末，春节因为正值银行开门红期间所以是除以上述时点之外比较重要的时间点，确实会存在为吸引资金上调利率的情况。”一位北京地区的股份制产品经理向记者表示。

　　北京地区大额存单利率并未上浮

　　新年伊始，庞大的返乡人群带来了巨大资金流动，各大银行“开门红”存款活动随之启动。

　　如果说，送礼品只是传统 " 兵法 " 的话，产品收益率的设计则更加考验银行的水平。

　　日前，有报道称，除了理财产品利率上涨以外，各大银行还会上调定期存款、大额存款和结构性存款等产品的利率。一家股份制银行近期推出的一款大额存单，20 万起存利率上浮 47%；50 万起存利率上浮 48%；100 万起存利率上浮 52%。

　　记者采访多家银行发现，基本上北京地区国有银行利率没有上浮，也并未因为春节期间特意做上调——四大国有银行三年大额存单利率最高为3.85%。

　　“确实可能根据各个地区分行的存款紧缺程度不一样，利率有浮动。但至少北京这边基本上大额存单（三年期）就在3.65%至3.85%这个区间。“

　　记者了解到，股份制银行会比四大行要高一些。基本上，现在三年的这个定期利率维持在4.18%，并且在基准利率的基础上只能上浮52%。一位国有银行的负责人向记者表示。

　　“基本上北京的股份制银行，除了一些比较牛的股份制银行大额存单利率可能是3.85%左右，剩下的这些普遍在4.18%，就是应该上浮到顶了。”上述人士向记者表示。

　　此外，中小银行利率普遍高于大银行，尤其是一些小型农商行或城商行上浮的会更多一点。

　　构性存款收益率略降

　　除了大额存单，结构性存款风头也不小。但是，临近春节期间，该类产品的收益率并未提高。

　　融360监测的数据显示，1月18日至24日银行理财产品发行量共2328款，环比持平；平均预期年化收益率为4.38%，环比下降0.03个百分点；平均期限为175天，环比增加2天。

　　记者了解到，虽然结构性存款整体的平均预期收益环比微降，但有着较高预期年化收益率的理财产品也不少，例如民生银行(行情600016,诊股) 1月24日发行的“博赢挂钩沪深300（看跌）——非凡资产管理理财19307普通款”，理财期限96天，预期年化收益率为10.5%；同日，交通银行(行情601328,诊股)发行的两款理财产品——“得利宝·慧理财（看涨鲨鱼鳍）结构性人民币理财产品（2461190031）”和“得利宝·慧理财（看涨鲨鱼鳍）结构性人民币理财产品（2461190027）”，预期年化收益率分别为9%和8.8%。

　　融360理财分析师表示，目前结构性存款都能大概率达到收益上限，但也有少部分产品到期收益率不确定性较大。投资者在购买前要查看产品说明书中的计息规则，该产品达到收益上限的概率有多大。一般来说，结构性存款的收益上限在4%以内，达到收益上限的概率极大，如果收益上限在5%以上，达到收益上限的概率偏小。

　　此前有投资者认为，国有商业银行的结构性存款更安全，达到收益上限的概率会更高。

　　理财产品五花八门

　　值得注意的是，券商中国记者在上周也曾报道过，一些银行推出一些收益率较高的新春专享理财产品揽客。从2018年12月下旬起，多家银行上架新年专享、新春特供、年终奖专享感恩回馈款等多种名目的理财产品：

　　例如招商银行(行情600036,诊股)的青葵系列半年定开产品，以及多家区域银行的特色产品等等。中国理财网显示，目前广州银行、汉口银行、南通农商行、长治潞洲农商行等银行目前有春节特供产品发售，预期收益率在4.1%至4.7%之间。

　　与此同时，不少银行aPP也都推出了特色理财产品，收益率一般会比在售的同类产品高出0.1至0.2个百分点。对于此类产品，融360理财分析师刘银平认为，“可遇不可求”，“如果你恰巧在此期间有理财需求、并且买理财的银行发售了该类产品，能买到自然好，但没必要专门等银行去发售这类产品，而且如果产品是节后起息，还需要计算一下，高出来的收益能否弥补春节期间资金站岗的损失。”

　　从产品品类来看，5万元门槛的理财产品依然最多，结构性存款到期收益率有小幅下降。

　　不同类型银行理财产品的收益排名上，根据融360监测，剔除掉到期收益不确定性较大的结构性理财产品，城商行理财产品平均预期收益率为4.51%，排名一直位于首位，股份制银行理财产品平均预期收益率为4.39%，农商行理财产品平均预期收益率为4.32%，农信社及农村合作银行理财产品平均预期收益率为4.28%，国有银行理财产品平均预期收益率为4.06%，外资银行理财产品平均预期收益率为3.38%。

　　据融360统计，平均预期收益率在5%以上的银行一共有6家，分别为佛山农商行、哈尔滨农商行、天津银行、焦作中旅银行、海安农商行、扬中农商行。

　　不过，有业内人士表示， 银行在春节前夕发售的理财产品，大部分都是在节后起息，产品的募集期可以长达10天甚至更久，如果在春节前购买银行理财，反而有了沉没成本。