观点：加州作为负责任贷款立法的典范

波尔图劳尔·巴斯克斯（Raul Vazquez）

监管者和政策制定者渴望找到一种方法来保护消费者免受掠夺性贷款的侵害，同时也鼓励这种创新，从而导致人们增加获得负责任和负担得起的信贷的机会，尤其是对于那些最经常被金融主流拒之门外的人。2016年9月22日，加利福尼亚州州长杰里·布朗（Jerry Brown）签署了SB 984法案，该法案扩展了在这两个方面均成功的全州试点计划。扩大责任小美元贷款试点计划于2011年开始实施，现已延长至2023年，是一个行之有效的模式，可以为对小额信贷感兴趣的立法者和监管者的努力提供信息。

加利福尼亚试点计划通过激励贷款人提供比300美元到2500美元更高的贷款，使他们可以收取更高的利率，并拥有比计划外提供的同等规模的消费者贷款更大的发起和拖欠费用。作为交换，贷方同意为消费者提供重要的保护和利益，包括：

要求核实用于承销的收入和债务;按月计量的贷款的最低期限;必须向全国信用局报告贷款，以便消费者可以建立信用历史记录;提供贷款前的信用教育;对贷款进行再融资的条件贷款余额；禁止要求借款人放弃其起诉权作为获得贷款的条件；除其他规定外。

在加州试点计划生效之前，很少有银行提供300至2500美元之间的贷款。发薪日贷款人侧重于需要不到300美元的借款人，分期贷款人更愿意为需要2500美元以上贷款的人提供服务，因为他们对利率的收取没有限制。中低收入的借款人需要获得介于两者之间的贷款额，但是很少有放贷人愿意向信用记录很少或没有信用的个人提供贷款。2010年开始实施的增加负责任小额美元贷款试点计划，旨在鼓励创新贷款，增加获得负责任和可负担信贷的机会，并确保更多人有机会建立信贷历史。

加利福尼亚的飞行员正在工作。在2010年至2015年之间，贷款额在300美元至2500美元之间的数量增加了一倍以上（从2010年的203,036增至2015年的463,603），以及该计划下的支付额（从2010年的1.52亿美元增至2015年的3.29亿美元）。

此外，根据加利福尼亚州商务部2015年6月发布的一份报告，加利福尼亚州的试点项目已帮助成千上万的中低收入加利福尼亚人获得了负担得起的贷款，同时建立并建立了他们中许多人缺乏的信贷历史记录监督

在试点的头四年（2011-2015年）中：

截至2015年，已发放近50万笔贷款，总金额超过5.5亿美元。尽管持牌贷方的规模仍然相对较小，但加州试点下的贷方数量也增加了三倍，同样重要的是，有61％的借款人看到了他们的信用评分增加。平均借款人的信用评分增加198点，而多次借款的信用评分增加355点。

鉴于加利福尼亚试点的行之有效的事实，难怪将近30个非营利性消费者权益倡导者，劳工和商业组织支持将加利福尼亚试点延长至2023年。这些机构包括诸如格林林学院，西方法律与贫困中心，加利福尼亚州劳工委员会，金融服务创新中心，使命资产基金，皮尤慈善信托基金等知名机构。

监管者和政策制定者目前正在努力调和两个经常相互排斥的目标：保护弱势消费者免受掠夺行为的侵害，并增加他们获得信贷的机会，尤其是由于缺乏信贷历史而被排除在金融主流之外的残障人士。加州增加负责的小美元贷款试点计划证明，有了包括提供者激励和消费者保护的正确框架，这些目标就不会矛盾。

Raul Vazquez是Oportun的首席执行官，该公司使用先进的数据分析和技术为拉丁美洲人和其他信用记录很少或没有信用的人提供负担得起的贷款，以便他们可以建立信用并建立更美好的未来。从2006年的第一笔贷款到2016年9月30日，Oportun通过超过160万笔小额贷款发放了将近30亿美元的贷款，帮助了80万客户。巴斯克斯（Vazquez）是美联储（Federal Reserve Board）的社区咨询委员会（Community Advisory Council）的现任主席，同时也是CFPB的消费者咨询委员会（CFPC）的消费者咨询委员会（CFCA）的成员。

本文是由作者以作者个人身份撰写的。本文中的观点是作者自己的观点，而不是消费者咨询委员会，消费者金融保护局或美国的观点。

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